Kekayaan

pilihan investasi yang menarik: Ketika suku bunga rendah, bagaimana cara menghasilkan uang di ruang pendapatan tetap?

pilihan investasi yang menarik: Ketika suku bunga rendah, bagaimana cara menghasilkan uang di ruang pendapatan tetap?


NEW DELHI: Pemberi pinjaman hipotek HDFC baru saja menurunkan suku bunga simpanan untuk investasi jangka menengah ke level terendah dalam 43 tahun. Suku bunga deposito untuk investasi 66 bulan turun 20 basis poin menjadi 6,25 persen dari 7,75 persen tahun lalu, mencerminkan tekanan pada pengembalian aset pendapatan tetap.

Penurunan laba atas aset pendapatan tetap telah menciptakan teka-teki bagi investor yang menghindari risiko dan pensiunan karyawan, yang kembali menggunakan produk tersebut untuk menghasilkan pendapatan reguler. Dalam lingkungan inflasi yang tinggi, tingkat pengembalian aset yang rendah cenderung mengikis modal dan, dengan demikian, mengurangi basis aset.

Namun, penasihat kekayaan mengatakan ini bukan situasi tanpa harapan, dan ruang pendapatan tetap masih menawarkan sejumlah besar opsi investasi yang menarik. Hanya saja, seseorang perlu berjalan melewati labirin untuk mencari tahu produk mana yang paling sesuai dengan kebutuhan dan profil risikonya. Pilihan investasi yang tepat dapat menghasilkan banyak uang, sedangkan yang salah dapat menyebabkan bencana.

Produk mana yang cocok untuk Anda?

Jadi, produk pendapatan tetap mana yang dapat membantu Anda menghasilkan uang di lingkungan suku bunga rendah saat ini, peningkatan risiko gagal bayar, dan semakin pentingnya uang tunai?

Penasihat kekayaan mengatakan itu semua tergantung pada lempengan pajak penghasilan individu Anda. “Banyak pilihan di ruang pendapatan tetap akan bergantung pada kelompok pajak yang dimiliki investor individu. Sementara deposito perusahaan atau deposito bank atau bahkan skema tabungan pos berkualitas tinggi merupakan pilihan yang baik bagi orang-orang di kelompok pajak yang lebih rendah; obligasi bebas pajak, dana utang jangka pendek, dan dana utang dinamis dapat menjadi alternatif yang lebih baik bagi orang-orang yang berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi, ”kata Vishal Dhawan, Pendiri & CEO Plan Ahead Wealth Advisers.

Jangan melupakan pilihan umum

Dhawan mengatakan, investor yang tidak menggunakan batasan pembebasan pajak pada JHT, dana JHT sukarela (VPF), dan Sukanya Samriddhi Yojana akan serius melihat produk tersebut. “Mereka memberikan pengembalian sekitar 8 persen saat ini, tetapi memiliki periode lock-in,” katanya.

Skema jangka panjang yang dijalankan oleh pemerintah dan lembaga keuangan ini sangat aman, memberikan pengembalian yang sangat baik, dan memberikan banyak manfaat pajak.

Mantra investasi: Keselamatan dulu

Penasihat kekayaan mengatakan keamanan investasi adalah yang terpenting dalam aset pendapatan tetap, jadi seseorang tidak boleh mengejar lebih banyak pengembalian hanya demi itu.

“Tujuan utama berinvestasi pada aset pendapatan tetap adalah menghindari risiko. Kadang-kadang orang tergoda dengan sesuatu yang mungkin memberikan keuntungan ekstra satu persen, tetapi mereka tidak mengevaluasi risiko yang terlibat dalam mengejar keuntungan ekstra itu. Jika Anda tidak memahami alat investasi yang berisiko, sebaiknya korbankan keuntungan ekstra itu dan pilih produk yang akan membuat uang Anda tetap aman, ”kata Lovaii Navlakhi, Pendiri dan CEO, International Money Matters.

Navlakhi merekomendasikan pendekatan konservatif, mengingat situasi ekonomi yang tidak pasti, dan menyarankan orang untuk berinvestasi dalam dana hutang perusahaan, yang sebagian besar memiliki surat kabar berperingkat AAA untuk jangka pendek. Mereka yang memiliki jangka waktu lebih lama dapat melihat G-Sec, katanya.

Hitung lempengan pajak Anda

Arus kas atau kebutuhan segera akan uang tunai itu penting, dan karenanya, pilihannya mungkin berbeda untuk investor yang digaji dan pensiunan.

“Untuk seseorang yang memiliki pekerjaan, menghasilkan pendapatan bukanlah perhatian utama. Jadi, ini akan bergantung pada pelat pajak pendapatan, karena FD dan skema tabungan kecil mungkin tidak cocok untuk mereka yang berada di pelat pajak yang lebih tinggi. Saya akan menyarankan pilih dana hutang untuk mereka. Kalau sudah lanjut usia, saran saya NPS, ”ujar Suresh Sadagopan, Founder & Principal Ladder7 Financial Advisories.

Bagi mereka yang memiliki horison investasi yang lebih pendek, Sadagopan merekomendasikan hanya reksa dana. “Dana arbitrase atau dana tenur pendek dapat memberikan pengembalian sebelum pajak yang sedikit lebih baik. Apalagi mereka juga punya likuiditas yang lebih besar dari FD bank, ”ujarnya.

“Biasanya, saya akan menghindari produk yang perpajakannya berada pada tingkat lempengan pajak penghasilan. Karena bagi seseorang yang termasuk dalam kelompok pajak 30 persen, pengembalian 7 persen pada FD bank akan menghasilkan pengembalian riil kurang dari 5 persen, ”kata Sadagopan.

Tahan inflasi untuk saat ini

Karena RBI melakukan semua yang dapat dilakukan untuk menjaga suku bunga rendah bahkan ketika inflasi, yang menggerogoti nilai uang Anda, telah mencapai level tertinggi delapan bulan sebesar 7,34 persen, deposito bank menjadi tidak menarik. Tetapi para analis mengatakan seseorang tidak boleh berkecil hati dengan itu.

“Inflasi, yang ada saat ini, mungkin tidak akan berada di level yang sama begitu efek dasarnya muncul di awal tahun depan. Jadi, meskipun FD bank mungkin tidak mengalahkan inflasi hari ini, kenyataan itu mungkin segera berubah. Oleh karena itu, keputusan investasi tidak boleh dibuat dengan melihat tingkat inflasi saat ini. Orang harus ingat untuk tidak menurunkan kualitas portofolio yang mencoba mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi. Masih tidak disarankan untuk mengambil resiko yang lebih tinggi untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi. Jika reksa dana memiliki eksposur lebih tinggi pada obligasi peringkat rendah atau risiko kredit, tidak ada gunanya mengambil risiko yang lebih tinggi itu, ”kata Dhawan.

Bagaimana dengan FD perusahaan?

Untuk seseorang yang ingin melampaui FD bank, apakah masuk akal untuk memilih deposito tetap perusahaan, yang memberikan hasil yang lebih baik. Analis berkata, “Ya, tapi ada peringatan.”

“Anda dapat berinvestasi selama Anda memahami risiko dalam deposito perusahaan. Hanya karena sebuah perusahaan dinilai lebih tinggi atau telah menjalankan bisnisnya selama bertahun-tahun, itu mungkin tidak cukup baik. Penting untuk dilihat di industri mana dan bagaimana pertumbuhan bisnisnya di masa-masa sulit ini, karena pada akhirnya akan berdampak pada suku bunga deposito dan simpanan, ”kata Navlakhi.

Dhawan menyarankan investor untuk tetap menggunakan kertas berperingkat AAA berkualitas tinggi di ruang FD perusahaan. Perusahaan berperingkat teratas seperti HDFC, Mahindra Finance, Bajaj Finance, dan LIC Housing Finance menawarkan pengembalian dalam kisaran 5,5-7,5 persen pada deposito selama satu tahun, yang lebih dari pengembalian 5 persen yang ditawarkan bank-bank top pada FD saat ini.

Skema simpanan perusahaan memiliki risiko gagal bayar, yang meningkat setelah pandemi, karena perusahaan mengalami stres berat.

“Risiko pendapatan tetap berasal dari kepemilikan tunggal. Instrumen tunggal, perusahaan tunggal, dan pengelola dana yang berfokus pada sektor tunggal berisiko. Jika saya menaruh uang saya di satu perusahaan, katakanlah ILFS, saya mendapatkan pengembalian nol atau semua. Jadi jika Anda memasukkan uang Anda ke deposito perusahaan, pastikan jumlahnya tidak terlalu banyak sehingga dapat berdampak parah bagi Anda jika ada penundaan atau gagal bayar, ”kata Navlakhi.

Tiga hal yang harus dihindari

Suresh Sadagopan menyarankan investor untuk menghindari hal-hal berikut ini di lingkungan saat ini:

  • Jangan mengejar mode: Saat harga emas sedang naik, semua orang mengejar logam kuning. Jika Anda benar-benar ingin menciptakan kekayaan, alokasi aset harus tersedia, Anda tidak dapat terus mengejar apa yang berhasil.
  • Jangan terlalu memikirkan keuntungan: Keamanan uang saat ini lebih penting daripada keuntungan yang Anda peroleh. Tidak ada gunanya mengambil risiko ekstra itu dengan uang tambahan.
  • Pastikan tingkat likuiditas: Menjaga likuiditas tetap utuh di bank untuk keadaan darurat; jangan percaya setiap produk investasi tetap likuid setiap saat.


Dipublikasikan oleh : Result HK