Investasi NPS vs PPF: Di mana Anda harus berinvestasi untuk menabung untuk masa pensiun Anda?


Menabung untuk masa pensiun adalah tujuan finansial yang sangat penting. Cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun adalah dengan melakukan investasi jangka panjang kecil tapi teratur. Untuk itu, Sistem Pensiun Nasional (NPS) dan Dana Penyelenggara Negara (PPF) adalah dua produk yang umum digunakan.

Berikut adalah tampilan masing-masing produk ini secara rinci dan siapa yang harus berinvestasi di dalamnya sambil menabung untuk masa pensiun.

Siapa yang bisa berinvestasi?
NPS: Ketika NPS pertama kali diluncurkan pada Januari 2004, NPS hanya tersedia untuk pegawai pemerintah, namun kemudian diperluas untuk semua warga negara India pada Mei 2009. Ada tiga kategori yang lebih luas di mana orang dapat berlangganan NPS. Pertama adalah kontribusi wajib oleh pegawai pemerintah, kedua adalah kontribusi oleh pegawai perusahaan, dan ketiga secara sukarela terbuka untuk semua warga negara. NRI dapat berinvestasi di NPS.
PPF: Semua penduduk India dapat berinvestasi di PPF. NRI tidak diperbolehkan berinvestasi di PPF.

Usia investasi yang memenuhi syarat
NPS: Usia minimal investasi adalah 18 tahun dan usia maksimal yang dapat bergabung adalah 65 tahun.
PPF: Tidak ada batasan usia. Bahkan anak di bawah umur dapat berinvestasi di PPF bersama dengan wali.

Sifat pengembalian
PPF: PPF memberi Anda suku bunga tetap yang dapat berubah setiap kuartal dan diputuskan oleh komite berdasarkan perubahan tingkat sekuritas pemerintah.
NPS: Investor dapat memilih dari opsi investasi seperti ekuitas, sekuritas pemerintah, dan obligasi korporasi. Karena ini adalah investasi terkait pasar, laba atas investasi NPS Anda tidak tetap.

Tingkat pengembalian
PPF: PPF dikenal memberikan salah satu keuntungan tertinggi di antara opsi investasi yang didukung pemerintah. Suku bunga PPF dapat berubah setiap triwulan dan ditentukan oleh komite berdasarkan perubahan suku bunga surat berharga pemerintah selama triwulan tertentu. Suku bunga PPF saat ini adalah 7,1% untuk kuartal yang berakhir pada 31 Maret 2021.

DAN Online

Suku Bunga Historis PPF

Sumber: www.nsiindia.gov.in

NPS:
Investor NPS, di sisi lain, mendapatkan opsi untuk mendapatkan keuntungan dari pengembalian yang lebih tinggi dengan berinvestasi dalam campuran ekuitas, obligasi korporasi, dan sekuritas pemerintah. Pengembaliannya sepenuhnya didorong oleh pasar dan bergantung pada kinerja pengelola dana Anda dan campuran aset yang Anda pilih.

Rata-rata laba tahunan tertinggal pada 5 Februari 2021 dari semua dana ekuitas Tingkat 1 yang disatukan adalah 23,39% untuk 1 tahun, 15,08% untuk 5 tahun dan 11,47% untuk periode 10 tahun. Demikian pula obligasi korporasi juga memberikan imbal hasil yang baik yaitu 11,24% untuk 1 tahun, 9,59% untuk 5 tahun dan 10,21% untuk 10 tahun. Untuk SBN rata-rata return tahunan selama 1 tahun adalah 10,07%, selama 5 tahun sebesar 10,57% dan selama 10 tahun 9,73%.

Dana NPS Pengembalian Tahunan Rata-rataDAN Online

Dana NPS Pengembalian Tahunan Rata-rata

Kembali pada 05 Feb 2021, Sumber: NPS Trust

Jangka waktu investasi

PPF: Jangka waktu akun PPF adalah 15 tahun. Anda dapat memperpanjang investasi PPF Anda lebih dari 15 tahun dalam blok 5 tahun untuk waktu yang tidak terbatas.
NPS: Karena NPS adalah produk pensiun terfokus, seseorang harus tetap berinvestasi sampai usia vesting 60 tahun. Anda dapat melanjutkan akun NPS Anda hingga usia 70 tahun.

Kuantum investasi reguler
PPF: Dalam PPF, Anda harus menginvestasikan minimal Rs 500 sementara investasi maksimum bisa Rs 1,5 lakh di tahun finansial tertentu. Kegagalan menyetor jumlah minimum Rs 500 per tahun finansial menyebabkan akun PPF ditetapkan ‘tidak aktif’.

Baca juga: Dana Penyedia Umum: 15 aturan yang kurang dikenal tetapi penting

NPS: Di NPS, semua pegawai pemerintah, baik yang bekerja di pemerintah negara bagian atau pemerintah pusat (kecuali TNI), yang bergabung pada 1 Januari 2004 atau setelahnya, menyumbang 10% dari gaji pokok ditambah tunjangan uang tunai. Kontribusi ini biasanya disesuaikan dengan pemerintah negara bagian. Sedangkan pemerintah pusat menyumbang 14%. Namun, di sektor perusahaan, biasanya 10% dari gaji pokok dikontribusikan oleh karyawan yang sering kali dicocokkan oleh pemberi kerja. Dalam hal kontribusi sukarela dalam NPS oleh wiraswasta, seharusnya tidak lebih dari 10% dari total pendapatan kotor tahunan. Tidak ada batasan waktu dan frekuensi investasi.

Pembayaran jatuh tempo
PPF: Di PPF, Anda mendapatkan seluruh investasi dan akumulasi pengembalian sebagai jumlah sekaligus setelah periode 15 tahun.
NPS: Di NPS, pada saat pensiun, Anda harus menginvestasikan minimal 40% dari akumulasi korpus Anda untuk membeli rencana anuitas yang memberikan penghasilan tetap. Anda dapat menarik maksimal hingga 60% dari korpus Anda secara sekaligus.

Keamanan
PPF: Investasi PPF didukung oleh pemerintah dan karenanya memiliki tingkat risiko yang rendah.
NPS: NPS dikelola oleh trust NPS yang dibentuk oleh regulator dana pensiun, PFRDA, yang diatur oleh pemerintah. Dana yang diinvestasikan oleh pelanggan NPS dikelola oleh perusahaan pengelola dana publik dan swasta yang ditunjuk oleh PFRDA. Meskipun pengelolaan dana dibiarkan terbuka untuk pengelola dana, mereka diatur secara ketat dan dipantau secara teratur oleh PFRDA. Jadi, jika menyangkut keamanan investasi Anda di NPS, itu akan memiliki risiko yang didorong oleh pasar.

Kriteria NPS PPF
Kembali Pasar Terkait Tingkat Mengambang, Saat Ini 7,1%
Keamanan Diatur dengan baik tetapi pengembalian tergantung pada campuran investasi dan pasar Didukung oleh pemerintah
Jangka Waktu Investasi Hingga usia pensiun atau 60 tahun, dengan pengecualian 15 tahun
Ekstensi Diizinkan Sampai usia 70 tahun Ya, selama blok 5 tahun
Siapa yang berhak Semua warga negara berusia antara 18-65 tahun Semua penduduk India
Investasi Minimum Rs 1000 per tahun Rs 500 per tahun
Investasi Maksimal Tidak ada batasan untuk gaji, Hingga 10% dari Total Pendapatan Bruto Tahunan untuk wiraswasta Rs 1,5 lakh per tahun
Manfaat potongan Hingga Rs 2 lakh per tahun Hingga Rs 1,5 lakh per tahun
Pengembalian Dikecualikan Lumpsum jatuh tempo dikecualikan, pendapatan anuitas kena pajak Iya
Penarikan Parsial Prematur Ya, untuk tujuan tertentu Setelah 5 tahun dari akhir tahun keuangan awal investasi

Penghematan pajak
Baik PPF dan NPS memberi Anda manfaat pengurangan pajak sebesar Rs 1,5 lakh di setiap tahun anggaran.
PPF: Pengembalian yang Anda dapatkan dari PPF Anda benar-benar bebas pajak, tetapi Anda tidak dapat berinvestasi lebih dari Rs 1,5 lakh dalam tahun keuangan apa pun.

NPS: Di atas dan di atas investasi Rs 1,5 lakh menurut pasal 80CCD1, NPS memberi Anda pengurangan tambahan sebesar Rs 50.000 menurut pasal 80CCD (1B). Jadi secara efektif Anda bisa mendapatkan pengurangan Rs 2 lakh setiap tahun jika Anda menginvestasikan jumlah ini di NPS.

Di bawah NPS, jumlah jatuh tempo sekaligus hingga 60% dari korpus pensiun Anda yang Anda dapatkan dibebaskan dari pajak, namun, pendapatan anuitas yang Anda dapatkan setiap bulan adalah pendapatan kena pajak.

Baca juga: Bagaimana berinvestasi di NPS dapat membantu Anda menghemat pajak

Tempat membuka akun
PPF: Akun PPF dapat dibuka di cabang yang ditunjuk di India Post dan bank. Banyak bank juga menawarkan fasilitas online baik untuk membuka rekening PPF maupun melakukan investasi.

NPS: Jika Anda berinvestasi di NPS sebagai bagian dari gaji, Anda dapat membuka akun melalui perusahaan Anda. Jika Anda baru mengenal NPS, maka untuk investasi sukarela Anda dapat membuka akun NPS dengan Point of Presence (PoP) atau secara online melalui eNPS. PoP ini biasanya bank, rumah pialang, dan perantara keuangan lainnya. Anda dapat menemukan daftar PoP terdekat di https://www.npscra.nsdl.co.in/pop-sp.php

Baca juga: Cara membuka akun NPS secara online

Di mana sebaiknya Anda berinvestasi?
Kedua produk tersebut memiliki kekuatan dan kelemahan unik yang harus Anda perhatikan sebelum berinvestasi. Sementara PPF memberi Anda salah satu pengembalian tertinggi dalam kategori pendapatan tetap, ekuitas diketahui memberikan pengembalian yang jauh lebih tinggi dalam jangka panjang. Melihat pengembalian historis, dapat dilihat bahwa ketika datang ke pengembalian absolut, PPF tidak dapat menyamai pengembalian yang diberikan oleh NPS sejauh ini yang sebagian besar dalam dua digit.

Baca juga: Pro dan kontra berinvestasi di NPS untuk tabungan pensiun

Dalam hal jatuh tempo, investasi NPS memiliki kerugian besar karena Anda tidak mendapatkan seluruh jumlah sekaligus dan harus membeli anuitas dengan 40% korpus. Anuitas dikenal memberikan keuntungan yang rendah. Namun, penghematan pajak tambahan yang dapat Anda lakukan dengan NPS dapat dikompensasikan dengan korpus efektif yang lebih tinggi.

Jika Anda menginvestasikan Rs 10.000 per bulan selama 30 tahun, Anda dapat mengakumulasi korpus Rs 1,41 crore dalam PPF dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan sebesar 8%, sementara investasi di NPS dapat memberi Anda kumpulan Rs 2,06 crore jika tingkat pertumbuhan tahunan gabungan dari investasi Anda tetap 10%. Jadi, jika Anda termasuk dalam kelompok pajak yang lebih tinggi, NPS menawarkan Anda jalan untuk membangun korpus pensiun yang efisien pajak.

Jika tujuan pensiun Anda membutuhkan kontribusi yang jauh lebih tinggi, maka Anda dapat menggunakan PPF untuk bagian pendapatan tetap dari portofolio dan NPS untuk pengembalian yang terkait dengan pasar. Jika Anda memiliki sisa kurang dari 15 tahun untuk masa pensiun Anda, maka PPF mungkin tidak bekerja untuk Anda sementara Anda masih dapat menggunakan NPS.


Dipublikasikan oleh : Togel Terbaik