Small Biz

agregator akun: Agregator Akun dapat mengubah lanskap pinjaman, tetapi ada halangan

agregator akun: Agregator Akun dapat mengubah lanskap pinjaman, tetapi ada halangan


Oleh Shachindra Nath

Bisnis kecil di India tidak memiliki akses kredit karena kurangnya data dan kesehatan keuangan bisnis mereka. Pemberi pinjaman, bagaimanapun, terus mengevaluasi bisnis baik berdasarkan agunan yang mereka tawarkan atau laporan keuangan mereka, pertama selalu tidak memadai dan yang terakhir tidak pernah diperbarui seperti saat ini. Namun pinjaman untuk usaha kecil secara bertahap berubah menjadi digital. GST adalah langkah pertama yang berpotensi mengubah pinjaman jangka pendek menjadi usaha kecil, dan Agregator Akun (AA) adalah aspek kedua yang dapat membawa revolusi ke industri dengan cara yang mirip dengan yang dilakukan UPI untuk pembayaran di India.

Karena inklusi keuangan menjadi prioritas utama bagi Pemerintah India untuk mendorong pembangunan sosial ekonomi yang adil, data memainkan peran yang semakin penting dalam memastikan peningkatan akses ke produk dan layanan keuangan berbiaya rendah bagi pelanggan dan bisnis. Pemberi pinjaman seperti bank, NBFC, dan pemain Fintech merangkul teknologi digital inovatif untuk merampingkan pengumpulan informasi keuangan dari berbagai sumber, mengumpulkan, memverifikasi, dan memproses data dengan lebih efektif.

AAs adalah entitas keuangan baru berlisensi RBI yang bertujuan untuk menghadirkan informasi pelanggan yang berbeda secara terkonsolidasi pada satu platform untuk berbagi dengan pihak ketiga dengan persetujuan tegas pelanggan. Di tengah perdebatan sengit di seluruh dunia tentang persetujuan dan privasi data, AAs berjanji untuk memberikan kontrol penuh kepada pelanggan atas penggunaan data mereka, dengan kemampuan untuk mencabut persetujuan kapan pun mereka mau.

AAs memiliki potensi untuk merevolusi segmen pinjaman digital dan memungkinkan integrasi lebih banyak orang dan bisnis ke dalam sistem kredit formal. Dengan mengurangi dokumen, AA memungkinkan akses yang lebih cepat ke data yang disetujui dari pelanggan individu dan usaha kecil, memungkinkan pemberi pinjaman untuk menilai risiko kredit peminjam potensial dan memproses lebih banyak aplikasi pinjaman lebih cepat, tanpa mengorbankan uji tuntas dan keamanan. Ini juga dapat mengurangi tingkat putus sekolah oleh pelanggan dalam proses aplikasi pinjaman dengan mengurangi kebutuhan akan dokumen fisik dan menciptakan pengalaman pelanggan yang lebih bebas repot.

AAs memainkan peran penting dalam memfasilitasi akses mudah ke pinjaman bagi pelanggan NTC, terutama bisnis kecil dengan riwayat kredit rendah atau tanpa riwayat kredit. Hanya sekitar 10% UMKM di India yang memiliki akses ke kredit formal. Dengan tidak adanya catatan kredit formal, AAs dapat membantu bisnis berbagi data keuangan alternatif dengan pemberi pinjaman, seperti pengembalian pajak, laporan bank, perilaku pembayaran kembali tagihan, informasi pengeluaran, perilaku belanja online, dan banyak lagi, dengan pemberi pinjaman untuk memeriksa kelayakan kredit mereka. Karena sebagian besar UMKM di India kekurangan agunan yang memadai untuk aplikasi pinjaman, AAs dapat membantu meletakkan dasar untuk beralih ke pinjaman berbasis arus kas dari pinjaman berbasis aset. Dengan Public Credit Registry (PCR) yang akan datang, kerangka kerja AA akan memberdayakan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman ukuran sachet berdasarkan prediksi arus kas bisnis.

Misalnya, vendor lingkungan mungkin memanfaatkan kredit dengan membagikan laporan arus kasnya jika tidak ada aset apa pun. Ini membantu bisnis meningkatkan peluang mereka untuk mendapatkan kredit berbiaya rendah, terutama dari saluran pinjaman tradisional. Dengan cara ini, AAs juga dapat membantu pemberi pinjaman menanggung risiko pembukuan pinjaman mereka dan mengurangi NPA, memungkinkan mereka untuk menawarkan produk pinjaman yang lebih personal kepada pelanggan mereka dengan menerapkan model analitik canggih ke data yang tersedia secara otentik. Dengan menggunakan AA, lembaga pemberi pinjaman dapat melayani segmen yang kurang terlayani, memperjuangkan inklusi keuangan.

Jika Anda memikirkan tantangan lembaga pemberi pinjaman dalam penjaminan kredit untuk kebutuhan jangka pendek usaha kecil di India, hal itu terwujud dari pertanyaan berikut:

  • Bagaimana pemberi pinjaman menilai tingkat bisnis – omset, siklus pemulihan pembayaran, jenis pelanggan?
  • Bagaimana pemberi pinjaman memastikan margin dalam bisnis, siklus pembayaran, kualitas pendapatan, dan penggunaan uang tunai dalam bisnis versus bisnis luar?

Tidak seperti perusahaan besar yang menilai hal ini berdasarkan neraca, peringkat, dll., Bisnis kecil dinilai secara berbeda dan secara historis tidak tersedianya data berarti hanya pinjaman berbasis agunan yang tersedia bagi mereka.

Kedua GST yang digabungkan dengan AA dapat mengubah lanskap sepenuhnya, jika pemberi pinjaman dapat mengevaluasi data yang berasal dari GSTN dan data Perbankan pelanggan dari AA – pandangan triangulasi untuk menggabungkan keduanya benar-benar dapat menyelesaikan masalah kredit untuk pemilik usaha kecil dan pemberi pinjaman di India akan beralih dari agunan ke pinjaman berbasis arus kas.

Namun, tampaknya ada kesalahan besar dalam menilai kerangka kerja penyediaan akses data kepada pemberi pinjaman melalui kerangka Agregasi Akun. Tampaknya metode kerangka UPI diterapkan untuk AA, yang mungkin tidak berfungsi untuk penilaian kredit usaha kecil. Kami dapat memisahkan masalah ini sebagai berikut:

  • Ini tidak mewajibkan bank untuk secara wajib mengintegrasikan dan memberikan informasi tentang pelanggan mereka. Jika kita ingin manfaat ini terwujud maka harus diwajibkan bahwa semua Bank wajib mendaftar dengan semua AA. Kecuali jika seluruh rekening perbankan tidak dapat diakses, perjalanan akan setengah jalan karena beberapa usaha kecil yang mempertahankan rekening mereka di Bank yang belum mendaftar dengan AA akan dikecualikan dari manfaatnya.
  • Tidak seperti rekening Bank Tabungan yang dapat dilacak secara seragam dalam sistem Perbankan dengan nomor ponsel pelanggan – untuk usaha kecil yang mengambil informasi dari nomor ponsel mungkin bukan solusi yang bisa diterapkan mengingat sebagian besar pemilik bisnis rekening saat ini memberikan beberapa nomor ponsel karyawan mereka. yang mengoperasikan akun tersebut. Cara terbaik untuk menarik informasi adalah melalui PAN (Nomor Rekening Permanen) yang seragam di semua rekening yang dikelola oleh entitas calon peminjam.
  • Dalam arsitektur teknologi yang diusulkan AA, peminjam memiliki pilihan untuk memilih informasi rekening bank mana yang ingin dia berikan kepada pemberi pinjaman – sementara pilihan harus diberikan kepada peminjam tetapi calon pemberi pinjaman harus diberikan informasi tentang nomor tersebut rekening yang dipelihara oleh peminjam dalam sistem Perbankan. Tanpa informasi ini, bagi pemberi pinjaman untuk sampai pada kemampuan membayar kembali peminjam akan tetap sulit.

Sahay, pasar pinjaman digital, juga memanfaatkan kerangka kerja AA, yang akan membantu pemberi pinjaman mengakses data peminjam dengan cepat dan aman, dengan biaya yang jauh lebih rendah secara real-time. Berbekal data peminjam yang akurat dan disetujui yang dapat digunakan sebagai jaminan pinjaman, Sahay dapat memberikan kredit, terutama untuk usaha kecil yang kekurangan likuiditas.

Gangguan Fintech yang nyata, pengumpul akun, dapat menjadi pengubah permainan dalam ruang pinjaman dengan potensi untuk benar-benar mendemokratisasi kredit, tetapi tanpa mengorbankan privasi dan persetujuan data. Dengan dukungan yang tepat dan partisipasi antusias dari semua pemangku kepentingan, ini dapat menciptakan ekosistem pinjaman yang kuat dan revolusioner yang dapat menjadikan India negara yang kaya data, meningkatkan ekonomi digitalnya, dan mendorong pertumbuhan dan perkembangan UMKM di India.

(
Penulis adalah Ketua Eksekutif dan Direktur Pelaksana UGRO Capital Limited, teknologi terdaftar BSE yang memungkinkan platform pinjaman usaha kecil.)


Dipublikasikan oleh : Hongkong Pools